Mainos

Miten ku­lut­ta­ja voi hyötyä muut­tu­vis­ta lai­na­mark­ki­nois­ta?

Samalla kun korot jatkavat laskuaan, on lainaamisen suosio kasvussa. Suomessakin lainanotto kasvoi vuonna 2020 verrattuna edeltävään vuoteen. Lainavertailupalvelu Lead Supplyn toimitusjohtaja Andreas Linde kertoo, miten kuluttaja voi hyötyä muuttuvista lainamarkkinoista.

Lainantarjoajia ja eri lainoja on markkinoilla jatkuvasti enemmän.
Lainantarjoajia ja eri lainoja on markkinoilla jatkuvasti enemmän.

Nykyään kuka tahansa voi hakea lainaa netistä helposti ja lainanhaku onnistuu vaikka puhelimella.

Netistä haettavat lainat ovat yleensä vakuudettomia, sillä niiden hakuprosessi on yksinkertaisempi kuin vakuudellisten lainojen, joiden saaminen saattaa vaatia pidempiä lainaneuvotteluja.

”Vakuudelliset lainat ovat yleensä hieman edullisempia kuin vakuudettomat, mutta tällä hetkellä koroissa ei ole suuria eroja, sillä heinäkuusta 2020 lähtien Suomessa on ollut voimassa väliaikainen 10 prosentin korkokatto kulutusluotoille. Tällä hetkellä esimerkiksi luottokorteissa saa lain mukaan olla korkeammat korot kuin vakuudettomissa lainoissa”, sanoo Lead Supplyn toimitusjohtaja Andreas Linde.

Osalle kuluttajista perinteisten vakuudellisten pankkilainojen saaminen on vaikeaa, koska säästöjä tai vakuudeksi asetettavaa omaisuutta ei ole tarpeeksi. Vakuudettoman lainan saaminen on helpompaa ja sitä saakin usein varsin nopeasti, kun tarve ylimääräiselle rahoitukselle tulee.

Kilpailu helpottaa lainan saantia

Lead Supplyn Lainaa-helposti.fi -sivustolla voi vertailla kymmeniä lainantarjoajia helposti yhdellä silmäyksellä. Lainaa-helposti.fi ei itse tarjoa lainoja, vaan auttaa kuluttajaa vertailemaan niitä.

”Kuluttajalle lainantarjoajien välinen kilpailu on hyvä asia. Lainantarjoajien keskinäistä kilpailua on lisännyt ennen kaikkea kolme asiaa: korkojen yleinen alhaisuus, turvallisten sijoituskohteiden väheneminen markkinoilla ja lainojen helpompi kilpailuttaminen. Kilpailun myötä lainaamisesta on tullut huomattavasti helpompaa suomalaiselle kuluttajalle”, Linde sanoo.

Myös luottokorttimarkkinoille on saapunut paljon uusia yrityksiä. Pankkien ja rahoituslaitosten kirjo on laaja ja kuluttajalle kilpailun lisääntyminen on tarkoittanut helpompaa luoton saamista. Esimerkiksi Bank Norwegianin luottokortit tulivat tunnetuksi siitä, että niitä saattoi saada pienituloinen opiskelijakin. Ei-liikepankkien myöntämät luottokortit myös tuovat omia etujaan ja kanta-asiakasohjelmiaan kuluttajille.

Nykyisillä markkinoilla lainojen etsiminen on muuttunut

Siinä missä ennen lainan hakeminen oli hatun kouraan laittamista ja pankkiin kävelemistä, tapahtuu lainaaminen nykyään pitkälti verkossa.

”Lainaamisesta on tullut nopeampaa ja helpompaa. Eri lainantarjoajien kilpailuttaminen ei vaadi joka pankissa vierailua tai pankkivirkailijoille soittelua, vaan vertailusivustot vertaavat pankit ja muut lainantarjoajat kuluttajan puolesta”, Linde sanoo.

Vakuudettoman lainan hakemiseen ei tarvita vakuuksia tai pitkäaikaista asiakassuhdetta, vaan todiste tarpeeksi suurista tuloista riittää. Koska lainan ottamiseen vaaditaan vain tulotodiste, kuluttajan on helppo vertailla ja kilpailuttaa lainoja.

Korot ja lainsäädäntö

Lisääntyneestä ja muuttuneesta tarjonnasta lainamarkkinoilla on käyty yhteiskunnallista keskustelua koko 2000-luvun ajan. Vuosituhannen vaihteessa lainamarkkinoille ryntäsi valtava määrä uusia lainantarjoajia. Uudet lainantarjoajat yleensä lainasivat pieniä summia suurilla koroilla. Lainojen takaisinmaksuaikataulut olivat tiukkoja ja lyhyitä. Vielä ennen vuotta 2013 lainojen todelliset vuosikorot saattoivat ylittää jopa 1000 prosenttia.

Vuonna 2013 lainsäädäntöä kuitenkin tiukennettiin huomattavasti. Lainojen korkokattoa on laskettu useaan otteeseen ja vuodeksi 2020 ja 2021 korkokatto on asetettu 10 prosenttiin. Väliaikaisen korkokaton jälkeen korkokatto palannee 20 prosenttiin.

Näyttääkin todennäköiseltä, että niin vakuudellisten kuin vakuudettomienkin lainojen korot ovat tulleet alas pidemmäksi ajaksi, niin kilpailun, markkinatilanteen kuin lainsäädännönkin takia.